כמה שנים צריך להחזיר משכנתא?

משכנתא היא הלוואה לרכישת דירה ודירה בישראל מה לעשות עולה הרבה מאוד כסף. לפיכך, סכומי המשכנתאות גבוהים מאוד בדרך כלל ויכולים להגיע למיליון שקלים ובדיוק בשל כך, מרבית הלווים פורסים את המשכנתא לעשרות שנים. כמה שנים צריך להחזיר משכנתא? האמת, תלוי בעיקר בכם.

 

מה עדיף משכנתא קצרת מועד או משכנתא לטווח ארוך?

התשובה לשאלה זו תלויה בכל לווה לגופו של ענין, מי שהכנסתו החודשית גבוהה רצוי שייקח משכנתא לטווח קצר של לא יותר מ- 10 שנים ומי שפרנסתו אינה גבוהה יידרש למשכנתא לטווח ארוך של 30 שנים. מה המשמעויות של משך זמן המשכנתא?

 

משכנתא קצרת מועד

היתרון הגדול של משכנתא לתקופה קצרה הוא סכום הריבית המצטבר שיהיה יחסית למשכנתא נמוך. ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר ניתן להשיג תנאי ריבית טובים יותר. לצורך המחשה נעשה סימולציה בסיסית, לווה שלקח 700 אלף שקלים לתקופה של 10 שנים עשוי לקבל תנאי ריבית אטרקטיביים והוא יחזיר בכל חודש סך מוערך של 6350 שקלים. מדובר בהחזר גבוה שדורש לווה עם הכנסה חודשית של מינימום 18 אלף שקלים נטו. אולם, סך כל הריבית שישלם הלקוח לאורך כל התקופה ינוע סביב 70 אלף שקלים וזה מעט מאוד למשכנתא.

 

משכנתא לטווח ארוך

מרבית הלווים ייקחו משכנתא לטווח ארוך שנע בין 20 ל- 30 שנים. המשמעות היא מחויבות כלכלית להרבה מאוד שנים ותשלום ריבית גבוה במצטבר. כשלוקחים משכנתא לטווח ארוך מומלץ לפצל אותה לשני מסלולים שונים של ריביות כדי אולי להרוויח במסלול משתנה הורדת ריבית שתקרה בשלב מסוים.

אמנם קיים סיכון שהריבית תעלה ולא תרד אולם, מניסיון של 20 השנים האחרונות זה לא קרה. סימולציה בסיסית למשכנתא של 700 אלף שקלים שנלקחה לתקופה של 25 שנים תראה תשלום חודשי של 3000 שקלים. במקרה זה ישלם הלווה סך של 200 אלף שקלים נוספים על הדירה סכום הריבית המצטברת לכל התקופה. מתקשים להחליט מה נכון לכם וצריכים עזרה? wayout.org.il

 

אז כמה שנים לוקח להחזיר משכנתא בישראל על פי נתוני הבנקים?

הממוצע בישראל עומד על 22 שנים של החזר משכנתא, אמנם מרבית הלווים לוקחים את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר שנעה בין 25 ל- 30 שנים אולם, לחישוב הממוצע נכנסים גם אלה שמשתייכים למאיון העליון ולוקחים משכנתא ללא יותר מ- 10 שנים.

עובדה זו מורידה כמובן את מספר שנות ההחזר בממוצע. מחירי הדיור בישראל הנם גבוהים ודורשים מרוב הלווים לקחת סכומי משכנתא גבוהים שמאלצים אותם לבצע פריסה ארוכת שנים של ההחזר כדי שסכום ההחזר החודשי לא יעיק על כלכלת הבית.

 

דגשים אחרונים

הכותרת למאמר זה והשימוש במילה צריך נועדו כדי לנסות ולעשות מעט שכל בנושא שנות ההחזר של משכנתאות אולם, במציאות הנוכחית בישראל, כשמחירי הדירות רק עולים, קשה להתחשב במה צריך ומרבית הלווים מתחשבים במה הם יכולים. עשו זאת גם אתם מכיוון שבסופו של דבר, בישראל של שנת 2021 הכי חשוב להיות בעלים של דירה אחת לפחות.